Враг хорошего

Начавший работу 3 декабря Национальный процессинговый центр (НПЦ) при Нацбанке Таджикистана, официально задуманный в том числе для облегчения процесса денежных переводов, после двухнедельного функционирования показал обратное: таджикистанцам стало сложнее и дороже отправлять и получать деньги.

Гром среди ясного неба

Уже две недели как перевод денег в Таджикистан и оттуда превратился в весьма сложную процедуру. С первых дней граждане жаловались и продолжают жаловаться на то, что переводы из России не доходят, а те, кому удается получить деньги, говорят о неожиданно высоких процентах. Система сбоит, работники банков жалуются, что выполнение одной операции стало занимать больше времени. Чтобы банки справлялись с обслуживанием клиентов, Нацбанк даже велел им продлить рабочий день и трудиться в выходные, вопреки Трудовому кодексу. Но в Таджикистане привыкли подчиняться госорганам, даже если их указы нарушают права людей.

Главный регулятор в свою очередь невозмутимо пытается убедить граждан, что проблема вовсе не в новом механизме, а дело в партнерах или в перебоях с интернетом и так далее. При запуске подобных крупных проектов всегда возникают какие-то технические проблемы, но, как заверяют в Национальном банке, на днях все будет отлажено, и процесс отправки денег войдет в привычное русло.

Создание НПЦ для «защиты отечественных банков от финансовых рисков при работе с платежными системами» стало большой неожиданностью для всех, НПЦ практически заблокировал доступ тысячам граждан к международным системам денежных переводов, которыми они ранее свободно пользовались. В настоящее время только платежные системы «Юнистрим» и «Контакт» выполняют переводы, связанные с Таджикистаном. Остальные платежные системы, в том числе «Золотая корона», «Близко», Western Union и MoneyGram, оказались за бортом таджикского рынка.

При этом с 6 декабря российская система «Мир» начала взаимодействовать с национальной платежной системой Таджикистана «Корти милли» и осуществлять денежные транзакции напрямую на таджикские банковские карты. Таджикские СМИ наводнила реклама именно этого способа денежных переводов, но для их осуществления нужно иметь карты как российского, так и таджикского банков. То есть ранее существовавшая система переводов без открытия банковского счета уступает место межбанковским переводам.

В разы больше выгоды

Несмотря на все рекламируемые преимущества новой системы, граждане не перестают жаловаться, что сталкиваются с затруднениями при переводе денег в страну. В таджикском сегменте Facebook можно найти немало возмущенных постов и комментариев, когда жители дальних районов Таджикистана проезжают десятки километров в целях получения переводов из России, но не могут их получить в течение нескольких дней (а ведь ранее Нацбанк заверял, что с внедрением НПЦ переводы станут доступными в любых кредитных учреждениях в самых отдаленных уголках страны).

Аналогичные сообщения оставляют и мигранты в РФ, которые столкнулись с затруднениями при переводе денег и вынуждены были отменить перевод и истребовать обратно свои средства, но не смогли вернуть комиссионные.

Пользователь Х.Джумаев пишет, что при переводе денег из России на его таджикскую карту от «Ориенбанк» 1% комиссии ушел на обслуживание Сбербанку России и еще 2% — таджикским банкам. В результате из 160 долларов ему удалось получить только 155 долларов. «Если клиент захочет снять отправленную [в Таджикистан] сумму в национальной валюте, то за это банк снимает еще 0,75%. Теперь мигранты за перевод денег на карту должны платить в два раза больше», — возмущается Джумаев.

Следует отметить, что банкоматы таджикских банков обычно выдают деньги только в национальной валюте. В результате банки взимают комиссию, получают выгоду от конвертации и берут проценты за транзакцию, оказываясь в тройном выигрыше.

Монополия или еще больше

Пока же мигранты, привыкшие к простой и понятной системе денежных переводов без открытия банковского счета, судя по поступающей информации, пытаются в основном отправлять деньги через оставшиеся на рынке «Юнистрим» и «Контакт». До запуска НПЦ через эти две системы осуществлялись только около 10% от всех денежных переводов в республику. Ранее 80% средств из России в Таджикистан поступали через «Золотую корону», которая имеет большое количество центров обслуживания и, самое главное, меньший размер комиссии — от 0,5% до 1%.

Очередь в отделении банка в Таджикистане. Фото с сайта Ozodi.org

Теперь же с 3 по 10 декабря количество переводов в Таджикистан только через «Юнистрим» возросло в 2,3 раза по сравнению с аналогичной неделей прошлого года. Согласно заверениям Нацбанка Таджикистана, до 20 декабря к НПЦ должна подключиться система Western Union. Это позволит лицам, проживающим за пределами СНГ, снова осуществлять денежные переводы в Таджикистан — в последние две недели они такой возможности были лишены.

«По всей видимости, Нацбанк изначально решил монополизировать рынок и пустить туда только слабых игроков, с которыми удалось договориться о дележе процентов. Для возобновления международных переводов в другие страны они откроют путь для Western Union, и как только эта система начнет работать, другим дорога будет окончательно закрыта», — считает таджикский экономист Джалол Ганиев. По его словам, такая система позволяет и контролировать рынок, и получать максимальные доходы.

Можно было бы говорить о монополии двух-трех систем и разделе рынка с национальным регулятором, однако становится все более очевидным, что в этом разделе участвуют и другие игроки.

«По прогнозам одного из моих коллег, который очень неплохо разбирается в госуправлении, новые правила принесут кому-то от 15 до 35 миллионов долларов в год. И это необязательно государство. Может быть, это даже офшорная компания», — поделился экономист Уткир Умарбокиев. Эксперт не исключает, что в этой схеме участвует и Сбербанк России, который еще в октябре заявил о новой услуге перевода денег со своего мобильного приложения на «Корти милли» в Таджикистане.

Слабое обоснование

Задумка таджикского регулятора, которую называют беспрецедентной в мире, состоит в том, чтобы системы международных денежных переводов стали участниками НПЦ и открыли в Нацбанке счет, перечислив туда определенную сумму денег. Это якобы позволит обезопасить банки и население Таджикистана от банкротства платежных систем, противодействовать отмываю денег, повысить прозрачность переводов. Такое обоснование сразу же было подвергнуто критике: в условиях, когда основные денежные потоки идут в Таджикистан, а не наоборот, разговоры об отмывании денег экспертами были восприняты с ухмылкой.

Один из таджикских экономистов на условиях анонимности поддержал мнение, что новая система позволяет делать деньги практически из воздуха, и к ней определенные круги в Таджикистане готовились заранее.

«Те системы, которые примут условия Нацбанка, со временем повысят процентные ставки, и дополнительный доход пойдет нужным людям. В лучшем случае немного попадет в бюджет, который годами испытывает дефицит, и власти не знают, как его пополнить», — говорит он.

Эксперт полагает, что, кроме этого, вторым «зайцем», в которого «выстреливает» Нацбанк, станет возможность удерживать на банковских счетах деньги населения, что повысит ликвидность таджикских банков — а эта характеристика является одним из условий получения кредитов от международных финансовых организаций, таких как МВФ. Именно недостаточная ликвидность, из-за которой банковская система в Таджикистане уже несколько лет находится в кризисе, была одной из причин отказа МВФ в выделении льготного кредита на поддержание госбюджета.

Итак, первые недели работы процессингового центра показали, что переводы для простого обывателя не стали ни доступнее, ни удобнее, ни дешевле. Все произошло с точностью до наоборот: система функционирует вопреки удобству и интересам граждан. На этом фоне все аргументы Нацбанка в пользу НПЦ выглядят попыткой сохранить лицо — притом что игра идет в одни ворота.